Så sparar du inför svåra tider
Ställ dig själv fyra frågor för att förbereda dig för det oväntade.
Viktiga insikter
- Spara minst 3 till 6 månaders nödvändiga utgifter genom att regelbundet sätta in pengar på ditt konto för nödsituationer, precis som du skulle betala en räkning.
- Överväg att spara på ett konto som ger viss ränta, men som möjliggör snabb tillgång till pengarna.
- För att verkligen vara förberedd på allt, se till att ha försäkringar som täcker funktionsnedsättning och kritisk sjukdom samt sjukvårdsförsäkring för att ge grundläggande täckning eller komplettera statlig försäkring.
Säger väderprognosen att det ska regna? Ta med ett paraply, för säkerhets skull. Har bilen fått punktering? Bra att du har ett reservhjul i bagageutrymmet. Men vad händer om din värmare eller luftkonditionering går sönder eller om du oväntat förlorar ditt jobb? Har du en fond avsatt för ”utifall att”? Kanske inte. I många länder har människor inte tillräckligt sparat. Här är fyra viktiga frågor att ställa dig själv för att försäkra dig om att du kan hantera livets överraskningar.
1. Hur mycket behöver ni?
Här är det korta svaret: Vi föreslår att du avsätter minst 3 till 6 månaders levnadskostnader. Om du är ensamstående och bor själv, men har stöd från familjen kan du känna dig trygg med tre månaders sparande. Men om du har en partner, personer som är beroende av dig ekonomiskt och ett bolån att betala, kan sex månader eller ännu längre vara mer lämpligt.
För att avgöra vad som är rätt för dig finns det några saker att tänka på som kan hjälpa dig att anpassa det belopp du kan behöva spara för din situation.
Att skydda sig själv eller sin familj från en potentiell jobbförlust eller inkomstförlust är i allmänhet den främsta anledningen att spara för svåra tider.
Men din situation kanske inte motiverar att du sparar så mycket som 6 månaders nödvändiga utgifter. Om du enkelt kunde byta jobb, kan det vara bra att spara tre månadslöner. Om det motsatta är sant och det kan ta lång tid att hitta ett nytt jobb, kan det vara vettigt att spara upp till sex månaders utgifter eller mer.
Hur är det med lån?
I vissa fall kan det vara nödvändigt att låna för att betala för en nödsituation, och det behöver inte alltid vara det sämsta alternativet. Till exempel kan ett bostadslån eller en kredit, om tillgänglig, vara ett alternativ.
Du bör överväga två viktiga saker:
- Om du har förlorat din inkomst är det riskabelt att låna för att täcka nödvändiga utgifter, eftersom du kanske inte har inkomsten att betala tillbaka dem.
- Om du redan har mycket skulder, att förlita sig på kredit eller lån i en nödsituation sätter dig djupare i skuldfällan, vilket gör det ännu svårare att ta sig ur.
2. Hur ska man få fram pengarna?
Det finns ett par sätt att öka sparandet – även med en stram budget.
Tänk på din buffert som en räkning. Med hyra eller bolånsbetalningar, inbetalningar till en pensionsfond och en rad olika levnadskostnader, har du redan mycket att balansera. Men om du gör sparande för en nödfond till en månatlig prioritet, kommer du att få vanan att bidra till den regelbundet.
Spara eventuella arv eller gåvor. Om du ärver pengar från en släkting, använd inte allt till dagliga utgifter. Överväg att använda det för att starta din buffert och investera det som blir över i andra sparmål.
3. Var ska du placera dina besparingar?
Det kan vara klokt att separera din buffert från dina utgifter och andra typer av sparande. Det kan innebära ett sparkonto, vilket kan vara ett bekvämt och lättillgängligt alternativ. Kom ihåg att ränteintäkterna på dessa konton kan vara avsevärt lägre än inflationstakten.
Som ett alternativ erbjuder sparkonton med fast löptid i allmänhet bättre räntor än ett typiskt sparkonto. I gengäld för de högre avkastningarna åtar du dig en fast sparperiod. Du kan därför bli tvungen att betala straffavgifter om du tar ut pengar innan kontot förfaller. Detta kan vara en lösning för en del av din buffert, men var försiktig med att binda alla dina besparingar – en viktig komponent i din buffert är behovet av omedelbar åtkomst.
När du behöver ta av din nödfond, överväg att ta ut från konton med omedelbar åtkomst först. Ett exempel på ett konto med omedelbar åtkomst skulle vara ett sparkonto – dina besparingar är lätta att komma åt utan straffavgift. Att undvika förluster på grund av skatter, påföljder eller marknadsvolatilitet är avgörande.
Även om det är tillåtet, försök att undvika att ta ut pengar från pensionskonton om du ännu inte har nått pensionsåldern. Du kan behöva betala skatt och straffavgifter för det tidiga uttaget, samt minska det belopp som du har att tillgå under dina pensionsår.
4. Hur skyddar du dig med försäkring?
Förutom att ha kontanter som ni kan komma åt i en nödsituation, är försäkring ett annat sätt att vara förberedd. Överväg att teckna en försäkring:
Kontrollera din livförsäkring. Detta ger skydd för din familj och anhöriga i det olyckliga fallet att något händer dig. Kontrollera behovet av att komplettera eventuella betalningar som tillhandahålls genom arbetsplaner.
Undersök invaliditetsförsäkring. Oavsett om du har det genom arbetet eller på egen hand, vill du veta att du har tillräckligt om något skulle hända.
Glöm inte bort sjukförsäkringen. Om du förlorar ditt jobb kan ditt företagssponsrade hälsoskydd försvinna. Räkna med lite extra pengar för att täcka kostnader för hälsovård som inte täcks av statliga program, eller för att köpa din egen sjukförsäkring, för säkerhets skull.
Slutsatser
Det finns många andra omständigheter förutom att förlora ett jobb som kan kräva att ha kontanter till hands – som naturkatastrofer, oväntade barnomsorgskostnader eller en oväntad medicinsk räkning som staten eller försäkringen inte täcker.
Du kanske inte kan planera för dem alla, men att skydda dig med försäkring, ha några kontantbesparingar som är lätta att komma åt och hålla kredit tillgänglig, för säkerhets skull, är en bra början.
Det är en av anledningarna till att vi rekommenderar att du skapar en nödfond och sedan fortsätter att spara 5 % av din inkomst efter skatt för oförutsedda utgifter.
Alla behöver en nödfond – oavsett hur gammal du är eller vilken inkomstnivå du har. Och om du är flitig med att spara till det kommer du att vara bättre förberedda för allt – oavsett vad som händer.
1219831.1.0