Fyra riktlinjer för pensionssparande
Läs mer om de fyra viktigaste pensionsmåtten och hur de samverkar för att hjälpa dig att nå dina pensionsmål.
Viktiga insikter
- Planera för att ditt pensionssparande ska generera mer än en tredjedel (och kanske till och med upp till eller mer än hälften) av din inkomst före skatt och pension, med resten från statliga eller kommunala program.
- Sikta på att spara mer än sju gånger din lön till statlig pensionsålder.
- Sträva efter att spara mer än 10 % av din inkomst före skatt varje år för pensionen.
- Som tumregel bör du sträva efter att ta ut högst 4 % till 5 % av dina besparingar under det första året efter pensioneringen och sedan justera beloppet varje år med hänsyn till inflationen.
- Siffrorna ovan kan variera baserat på en mängd olika faktorer, inklusive din pensionsålder, förväntad livsstil i pension, nuvarande inkomst, nuvarande nivå av pensionssparande, och framtida avkastning.
- Läs mer om våra fyra viktiga pensionsmått – en årlig sparkvot, en sparfaktor, en inkomstersättningsgrad och en potentiellt hållbar uttagsnivå – och hur de fungerar tillsammans.
Vad kommer mina besparingar att täcka under pensionen?
För de flesta människor i de flesta länder kommer socialförsäkringen att utgöra en inkomstbas under pensioneringen, medan resten kommer från sparande. Men hur mycket bör du anta kommer från sparande? Som en tumregel bör du spara tillräckligt för att ersätta minst en tredjedel av din inkomst före pensioneringen (och i vissa länder upp till eller till och med mer än hälften), efter att ha tagit hänsyn till dina socialförsäkringsförmåner.
Hur mycket du tjänar spelar roll
Din lön spelar en stor roll i att avgöra vilken procentandel av din inkomst du kommer att behöva ersätta när du går i pension. Personer med högre inkomster tenderar att spendera en liten del av sin inkomst under sina arbetsår, vilket innebär ett lägre mål för inkomstersättning i procentuella termer för att upprätthålla sin livsstil under pensionen.
När du går i pension spelar roll
Åldern då du slutar arbeta är en annan viktig faktor som påverkar hur mycket av din inkomst före pensionering du behöver dina besparingar för att ersätta när du går i pension. Ju tidigare du går i pension, desto mer sparande behöver du ha för att täcka din inkomst under en (längre) pensionsperiod.
Planering för pensionsinkomst
När du väl vet vart du ska blir det mycket lättare att göra en plan för att komma dit och att mäta dina framsteg längs vägen. När det gäller att spara till pensionen, sätt upp en kurs för att bibehålla din nuvarande livsstil i pensionen och se regelbundet över dina framsteg mot dina mål.
Kom bara ihåg att din inkomst före pensionering som du behöver ersätta från personliga besparingar beror på en mängd olika faktorer, inklusive din pensionsålder och förväntad livsstil. Som alltid kan det vara klokt att gå igenom din plan med en finansiell rådgivare.
Hur mycket behöver jag för att gå i pension?
Hur mycket behöver du spara för pensionen? Det är en av de vanligaste frågorna som folk har. Och det är inte konstigt. Det finns så många faktorer: När kommer du att gå i pension? Hur mycket kommer du att spendera när du går i pension? Och hur länge?
Därför gjorde vi omfattande analyser för att utveckla pensionssparfaktorer som kan hjälpa dig att planera – trots dessa osäkerheter. Dessa milstolpar är ambitiösa. Du kommer förmodligen inte att uppnå alla. Men de kan fungera som riktmärken för att hjälpa dig att göra en plan för att spara tillräckligt för att behålla din livsstil i pensionen.
Du kan behöva spara mer än sju gånger din inkomst före pensionering vid statlig pension, tillsammans med andra åtgärder, för att säkerställa att du har tillräckligt med inkomst för att upprätthålla din nuvarande livsstil när du går i pension. Det målet kan verka ambitiöst. Men du har många år på dig att nå dit. För att hjälpa dig att hålla dig på rätt spår föreslår vi att du sätter åldersbaserade milstolpar i steg om 10 år. Om du till exempel siktar på att spara 12 gånger din lön vid 60 år, kan du sikta på att spara minst 1 gång din inkomst vid 30 års ålder, 4 gånger vid 40 års ålder, 8 gånger vid 50 års ålder och 12 gånger vid 60 års ålder. Ditt personliga sparmål kan variera beroende på olika faktorer, inklusive de två viktigaste som beskrivs nedan. Men dessa tumregler kan vara en utgångspunkt som hjälper dig att skapa en sparplan och utvärdera dina framsteg.
1. När du planerar att gå i pension
Den ålder du planerar att gå i pension kan ha stor inverkan på hur mycket du behöver spara och dina milstolpar längs vägen. Ju längre du kan skjuta upp pensioneringen, desto lägre kan din sparandefaktor vara. Det beror på att om du skjuter upp pensioneringen får dina besparingar längre tid att växa, och du får färre år i pension.
Naturligtvis kan man inte alltid välja när man går i pension – hälsa och tillgång till jobb kan ligga utanför ens kontroll. Men en sak är klar: att arbeta längre kommer att göra det lättare att nå dina sparmål.
2. Hur du vill leva under pensionen
Med andra ord, förväntar du dig att dina utgifter kommer att minska när du går i pension? Eller kommer du att spendera lika mycket som nu eller mer?
Gör en översyn
Fundera över när du planerar att gå i pension och vilken livsstil du vill ha som pensionär – hur mycket du behöver ha sparat när du går i pension och följ upp målen innan dess.
Vad händer om du ligger efter? Oavsett din ålder, fokusera på målen som ligger framför dig. Bli inte avskräckt om du inte har nått din närmaste milstolpe/mål – det finns sätt att komma ikapp framtida delmål genom planering och sparande. Nyckeln är att vidta åtgärder, och ju tidigare desto bättre.
Hur mycket bör jag spara till pensionen?
Du kan behöva spara mer än 10 % av din inkomst före skatt varje år. Ju mer du sparar varje år, tillsammans med andra åtgärder, bör öka sannolikheten för att du har tillräckligt med inkomst för att behålla din nuvarande livsstil när du går i pension. Är 10 % tillräckligt? Det beror naturligtvis på de val du gör före pensioneringen – viktigast av allt, när du börjar spara och när du går i pension. Eventuella andra inkomstkällor du kan ha, såsom en pension som betalar dig regelbundet, bör också beaktas.
Nu när du vet vilken sparränta du ska sikta på, här är några steg att överväga som kan hjälpa dig att nå dit.
1. Börja tidigt
Det allra viktigaste du kan göra är att börja spara tidigt. Ju tidigare du börjar, desto mer tid har du för att besparingarna ska växa.
Om pensionen ligger flera decennier fram i tiden kan det vara svårt att tänka på eller bry sig om den. Men när du är ung är det precis rätt tid att börja spara till pensionen. Även om det kan vara en utmaning att spara för framtiden, kan det vara värt kampen att ge dina besparingar de extra åren att växa – varje liten del du kan spara hjälper.
2. Skjut upp pensioneringen
Om du planerar att gå i pension tidigt kan du behöva spara mer. Om du planerar att gå i pension sent kan din sparkvot, allt annat lika, vara lägre.
Gör sparande till en prioritet
Håll ögonen på dina drömmar. Gör ditt bästa för att maximera din sparkvot till minst 10 %. Naturligtvis kan det hända att det inte är möjligt att nå ditt sparmål varje år. Du kan ha mer angelägna ekonomiska behov – barn, föräldrar, ett läckande tak, en trasig bil eller annat. Men försök att inte glömma bort din framtid – gör din pension till en prioritet också.
Hur kan jag få mitt pensionssparande att räcka länge?
Efter årtionden av sparande är det dags att börja spendera när du väl går i pension. Men hur mycket kan man ta ut varje år utan att behöva oroa sig för att pengarna ska ta slut? Svaret är avgörande, eftersom pensionen kan vara 20 år eller mer nuförtiden, så du behöver en strategi som är byggd för det långa loppet.
En hållbar uttagstakt
Sikta på att inte ta ut mer än 4 % till 5 % av dina besparingar under det första året och justera sedan beloppet varje år för inflation. Naturligtvis kan din situation vara annorlunda. Till exempel kanske du vill ta ut mer under de första åren när du planerar att resa mycket, och mindre under de senare åren. Men denna tumregel på 4 %-to-5 % ger en praktisk riktlinje för planering.
Ta hänsyn till tidslinjen
En av de största faktorerna som påverkar hur mycket du kan ta ut är hur många år av pensionen du planerar att finansiera från ditt pensionssparande.
Ju längre du arbetar, eller om du har hälsoproblem som äventyrar din förväntade livslängd, kanske du vill planera för en kortare pensionsperiod. Det skulle resultera i en högre hållbar uttagstakt. Och omvänt, ju kortare du arbetar, eller om du har en familjehistoria av långvarig arbetslöshet, det skulle resultera i en lägre hållbar uttagstakt.
Slutsatser
För många människor kan det vara utmanande att planera för uttag under pensionen. Och det är inte konstigt, med tanke på alla osäkerhetsfaktorer, från hur länge du kommer att leva, till marknadsutvecklingen, inflationen, skatter och mycket mer. Vår allmänna vägledning ger en utgångspunkt, men varje individ måste ta hänsyn till dessa osäkerheter och sin personliga situation när de utvärderar hur mycket de kan spendera som pensionär.
Tips:
- Uppskatta hur länge du tror att du kommer att leva baserat på din hälsa och familjehistoria. Du bör nog vara konservativ, eftersom många människor underskattar sin livslängd.
- Utvärdera hur mycket risk du kan leva med.
- Välj en lämplig blandning av sparformer.
- Se till att dina pengar sannolikt räcker genom att välja en uttagstakt som du tror är hållbar.
1219831.1.0