Fem frågor att ställa om livförsäkring
Känn dig trygg med att skydda familjens ekonomiska plan.
Viktiga insikter
- Undvik inte att tänka på detta känsliga ämne.
- Skydda familjens livsstil.
- Säkerställ finansiering för dina familjemål eller för att betala av skulder.
- Bekräfta att du har tillräckligt för att möta din familjs behov om något skulle inträffa (detta kan förändras över tid).
- Överväg att upprätta eller uppdatera ett testamente för att säkerställa smidig utbetalning av medel.
Väldigt få människor känner sig bekväma med att prata om vad som händer när de är borta, särskilt när det gäller de ekonomiska konsekvenserna för de närmaste familjemedlemmarna. Att förbereda sig för familjens framtid innebär mer än att spara, det bör också inkludera tillräckligt med livförsäkring för att ge skydd om något skulle hända dig.
Livförsäkring kan hjälpa till att minska den ekonomiska påverkan på dina nära och kära när du är borta. Att ha en livförsäkring kan ge din familj möjligheten att hjälpa till att ersätta förlorad inkomst, eliminera skulder, hålla ett företag flytande, skydda familjens förmögenhet eller hantera andra ekonomiska behov och mål medan de anpassar sig till ett nytt liv. Kostnaden för skyddet varierar men kan vara en relativt låg del av dina nuvarande utgifter.
1. Hur fungerar livförsäkring?
En livförsäkring ger en utbetalning vid din död som kan hjälpa till att skydda din familjs livsstil i avsaknad av din inkomst. Denna betalning kan ge resurser till din familj för att betala av ett bostadslån, stödja barnens behov, eller stödja en äldre förälder – ge dem ekonomisk trygghet.
Så här fungerar det: När du tecknar en livförsäkring ingår du ett avtal med ett försäkringsbolag. Försäkringsbolaget garanterar en utbetalning till dina förmånstagare baserat på de belopp som du har avtalat i ert kontrakt. Detta kan vara en engångssumma och/eller regelbundna utbetalningar till era förmånstagare (såsom make/maka och/eller barn) efter din död.
2. Vilka typer av livförsäkringar finns tillgängliga?
De flesta livförsäkringar faller in i två huvudkategorier: tidsbegränsad och permanent. En tidsbegränsad försäkring täcker dödsfall under en viss tidsperiod, till exempel 10 eller 20 år. Vid slutet av den perioden slutar den normalt att betala premier och din försäkring upphör att gälla. En permanent försäkring täcker dig fram till din död, oavsett ålder – så länge premiebetalningarna är aktuella. Till skillnad från tidsbegränsad försäkring kan permanent försäkring inkludera en investeringskomponent tillsammans med försäkringen, vilket vanligtvis kräver högre premier.
Tidsbegränsad försäkring är i allmänhet billigare och i många fall mer lämplig för de flesta köpare. Det möjliggör för dig att få tillgång till livförsäkring till en lägre premie än vad du skulle behöva betala om du skulle köpa en motsvarig permanent livförsäkring. Det är bäst att använda det för att ersätta förlorad inkomst eller som ett engångsbelopp vid dödsfall. Om du vill överföra förmögenhet till din familj, inklusive en fastighet, kan den extra kostnaden för en permanent försäkring vara värd det.
3. När är den rätta tiden att köpa livförsäkring?
Enkelt uttryckt, när någon annan är beroende av din inkomst, finns det i allmänhet ett behov av livförsäkring för att ge det stödet efter din död.
Du kanske redan har livförsäkring genom din arbetsgivare. Ändå kan du överväga att köpa ytterligare försäkringar separat, eftersom försäkringar du köper utanför en arbetsgivares plan är portabla, vilket innebär att din försäkring fortsätter även om du lämnar ditt jobb. Dessutom kanske din arbetsgivares försäkring inte helt uppfyller dina ekonomiska åtaganden för att skydda din familj på ett adekvat sätt.
Du kan också ha en förmån genom staten, men dessa förmåner är vanligtvis otillräckliga för att helt täcka familjens ekonomiska åtaganden.
Generellt sett, ju yngre du är när du tecknar en livförsäkring, desto lägre blir kostnaden för dig. Det är en bra idé att se över ditt behov av livförsäkring när en större livshändelse inträffar. Tänk på följande händelser och hur livförsäkring kan hjälpa till att skydda din familj i varje scenario:
- Nytt hem – köp eller större renoveringar av hemmet. Livförsäkring kan hjälpa till att täcka dina bolåneskulder om du skulle avlida.
- Äktenskap – ett bröllop bör få dig att se över hela din ekonomiska situation, inklusive dina inkomstbehov, skulder och andra förpliktelser, och att lägga till ett lager av skydd för din partner och eventuella andra anhöriga.
- Födelse eller adoption av ett barn – en livförsäkring kan ge skydd för din familjs ökade inkomstbehov, finansiera dina barns utbildning eller personliga mål och eventuella skulder du kan ha tagit på dig.
- Nytt jobb – en tidsbegränsad försäkring kan ersätta eventuella gruppförsäkringar du kan ha haft från en tidigare arbetsgivare och göra det möjligt för dig att öka ditt försäkringsbelopp i enlighet med din nya lön.
För familjer med barn, om en partner stannar hemma, kan det vara viktigt att ha en livförsäkring för den partnern utöver att försäkra den primära inkomsttagaren. Tänk på värdet av den hemmavarande föräldern och de tjänster de tillhandahåller. I händelse av deras död kan det sätta en enorm ekonomisk belastning på dina nära och kära, och att ge ekonomiskt stöd kan hjälpa dem att klara sig. Livförsäkring kan också täcka begravnings- och bouppteckningskostnader.
Du kan ha möjlighet att köpa ytterligare livförsäkring för dig och dina anhöriga genom ett arbetsgivarsponsrat förmånsprogram. (t.ex. flexibla förmåner, rabatter som underlättas av arbetsgivaren hos en försäkringsgivare, möjlighet att köpa tillägg från företagets gruppförsäkring etc.).
När du funderar på att köpa livförsäkring, tänk på att du generellt måste tillhandahålla ”bevis på försäkringsbarhet”1. Detta innebär att innan en försäkringsgivare utfärdar en försäkring, kommer företaget vanligtvis att kräva att du genomgår en grundläggande medicinsk undersökning, ofta planerad hemma eller på arbetsplatsen. Generellt sett, ju bättre din allmänna hälsa är, desto lägre blir din premie. Många faktorer bidrar till priset du kommer att betala för försäkringen, såsom din ålder och din hälsa. Det är vanligtvis enklare – och billigare – att teckna en livförsäkring i tjugo- eller trettioårsåldern än i fyrtio-, femtio- eller sextioårsåldern. Ibland uppstår hälsoproblem senare i livet som kan göra det svårt eller dyrt att få en försäkring. Du bör titta på de premier du kan få från ett antal försäkringsbolag som individ jämfört med de som din arbetsgivare har säkrat (som vanligtvis baseras på deras totala antal anställda i det land där du arbetar).
4. Hur mycket livförsäkring behöver du?
Det finns flera sätt att fastställa hur mycket täckning du behöver. En enkel metod är att köpa en försäkring som motsvarar 5 till 10 gånger din årslön. Andra metoder är mer exakta och tar hänsyn till vissa aspekter av din ekonomiska situation, såsom det kapital du redan har ackumulerat, dina lån och de specifika kostnader som du vill att din familj ska ha täckning för i framtiden.
Om du har råd att gå i pension – det vill säga att du inte längre behöver arbeta för att försörja dig själv och din familj – behöver du kanske inte längre en tidsbegränsad livförsäkring. Men även då vill vissa individer ge en engångssumma till sin familj.
En av de största fördelarna med en tidsbegränsad livförsäkring är dess förmåga att skydda dina anhöriga till ett överkomligt pris. Var noga med att undvika att köpa en försäkring med premier som du kanske inte har råd med i framtiden. Det är bättre att köpa en mindre försäkring med premier som du bekvämt kan betala än att köpa en större försäkring som du måste låta upphöra eftersom du inte kan betala premien.
5. Betalningsmekanism och upprättande av testamente
Du kan rådfråga en finansiell och/eller skatterådgivare om ovanstående överväganden innan du tecknar någon livförsäkring. De bör också hjälpa dig att överväga behovet av och processen för att upprätta ett juridiskt uttalande om vad som ska hända med medlen (en del av ditt “testamente”). Se vår checklista för arvsplanering för mer information om vad du bör tänka på när du upprättar ett testamente.
I många länder möjliggör livförsäkringar att medel betalas ut till dina förmånstagare utan dröjsmål för att täcka omedelbara utgifter innan processen för att reglera ett testamente eller dödsbo har slutförts.
Slutligen bör du notera att det är möjligt att intäkter från en livförsäkring kan bli föremål för beskattning.
1219831.1.0