Hur du skyddar din viktigaste tillgång med invaliditetsförsäkring
Viktiga insikter
- Funktionsnedsättning, eller oförmåga att arbeta på grund av sjukdom, är mer sannolikt än dödsfall under ditt arbetsliv, så se till att du är skyddad.
- Om du är beroende av regelbunden arbetsinkomst behöver du ha en sjukförsäkring som ger dig skydd om du inte kan arbeta under en längre tid.
- Kontrollera vilken sjukförsäkring du får från din arbetsgivare.
- Om du behöver hjälp, be om råd för att avgöra vilken försäkring som passar dig – detta kan ändras över tid.
Här är några överväganden som kan hjälpa dig med dina beslut.
1. Om du är beroende av din vanliga arbetsinkomst behöver du ha en sjukförsäkring.
Ditt behov är ännu viktigare om du är gift, eller har barn eller andra ekonomiskt beroende personer, eftersom de sannolikt kommer att vara beroende av din inkomst och de kommer att påverkas om du inte kan arbeta.
Behovet av sjukförsäkring kan minska när du har sparat tillräckligt med pensionskapital för att räcka om en funktionsnedsättning tvingar dig till förtidspension. Om du har barn eller andra ekonomiskt beroende personer kan behovet av sjukförsäkring också minska när de flyttar hemifrån och får egna jobb.
Invaliditet är mer sannolikt än dödsfall under ditt arbetsliv.
Invaliditetsförsäkring är en av de största luckorna i de flesta människors ekonomiska plan. Det är mer sannolikt att du blir arbetsoförmögen under ditt arbetsliv än att du dör. Detta gäller även om du inte arbetar i ett farligt yrke. Olyckor inträffar inte bara på jobbet utan även hemma – och sjukdom kan drabba vem som helst. Om du känner dig bekväm med att köpa livförsäkring bör du inte avfärda idén att även köpa invaliditetsförsäkring. Här är några saker som kan hjälpa dig med dina beslut.
2. Ta reda på vad du har råd att skaffa en långsiktig försäkring inom din budget.
Det finns många olika typer av funktionshinderförsäkringar. Ta emot råd för att hjälpa dig att hitta lämpligt skydd baserat på dina mål och omständigheter.
Om kostnaden är ett bekymmer kan det finnas sätt att få billigare täckning. Du kan överväga att minska det månatliga ersättningsbeloppet, förkorta ersättningsperioden (den tid du får ersättning om du är arbetsoförmögen), eliminera levnadskostnadsjusteringar, förlänga elimineringsperioden (den tid du måste vara arbetsoförmögen innan ersättning betalas ut) och så vidare. En rådgivare eller ditt försäkringsbolag borde kunna hjälpa dig att hitta det rätta alternativet för dig.
3. Underskatta inte det skydd du behöver.
De flesta tänker på försäkringsskydd utifrån sina nuvarande utgifter, men dina sjukvårdskostnader kan skjuta i höjden om en funktionsnedsättning tvingar dig att säga upp dig från jobbet och du behöver medicinsk behandling eller inte täcks av företagets sjukvårdsarrangemang. Du kan också behöva köpa medicinsk utrustning eller förbrukningsmaterial, eller i vissa extrema fall renovera hemmet för att anpassa det till en funktionsnedsättning.
Barnomsorg eller andra kostnader för anhörigvård kan också öka. Var realistisk om hur mycket du behöver om du inte kan arbeta och utforska vilket skydd som är överkomligt och rätt för dig.
4. Anta inte att din statliga eller arbetsgivarbaserade plan är tillräcklig.
Många människor köper inte sina egna sjukförsäkringar eftersom deras arbetsgivare kan erbjuda viss täckning, men dessa planer kanske inte ger tillräcklig inkomst eller tillräcklig varaktighet för att skydda mot långvarig frånvaro från arbetet.
Kontrollera vilken täckning du får från din arbetsgivare och granska dina behov för att avgöra om du behöver ytterligare täckning och vidta åtgärder för att köpa extra invaliditetsförsäkring.
1219831.1.0