Dags att ta bort de finansiella nycklarna?

Vid en viss punkt i livet kommer tiden att ta bort de finansiella nycklarna från våra åldrande föräldrar.  

Även om allas situation är olika – och det kanske inte är en förälder, utan snarare en make eller du själv vars välfärd står på spel – finns det vissa ekonomiska åtgärder att vidta nu innan en hälsokris drabbar din familj. 

1. Känn igen tecknen 

Försämrad hälsa och mental förmåga sker ofta långsamt och gradvis, och åldrandet är inget vi bör bli förvånade över. Det är en av de säkra saker vi vet om livet, och tecknen är relativt karakteristiska. Åldrande är inte unikt, det är bara en unik upplevelse för varje familj. 

Ju mer vi normaliserar åldrande och livets övergångar, desto mer naturligt kan ett partnerskap kring ekonomiskt ansvar utvecklas. En del av normaliseringen är att vara medveten om tecknen och effekterna av åldrande. Åldrande är inte en ögonblickshändelse, vilket är anledningen till att vi kan diskutera och planera för det. 

2. Avsätt tid för regelbundna samtal 

Det bästa sättet att undvika ekonomiska misstag och potentiellt ekonomiskt missbruk av utomstående är att ha regelbundna samtal inom familjen som kopplar till tecken på åldrande. Du bör inte ignorera dessa viktiga samtal av rädsla eller sorg, tills en fysisk eller kognitiv hälsokris inträffar. 

Många av dessa diskussioner mellan föräldrar och barn börjar inte förrän föräldern har passerat pensionsåldern. Andra utlösande faktorer för att inleda dessa samtal inkluderade dödsfall av make/maka eller familjemedlem, försämrad hälsa hos en närstående, eller att någon gjort ett ekonomiskt misstag. Med det sagt, finns det ingen anledning att vänta tills en av dessa händelser inträffar för att ha ett familjesamtal. Tid och transparens är två nyckelfaktorer som ökar sannolikheten för familjens enighet kring bevarande och överföring av förmögenhet. 

Ett vanligt område som föräldrar ofta inte vill dela med sig av är privata ekonomiska siffror, eftersom det känns mycket personligt. Men du behöver inte dessa detaljer för att kunna ha meningsfulla samtal. Faktum är att du faktiskt kan börja med mer konceptuella samtal kring önskemål, vägledande principer och var finansiella konton och dokument finns. Det är en övning för senare när ett mer detaljerat eller svårare samtal är nödvändigt. 

Den svåraste delen, dock, är vanligtvis rollomvändningen. Att berätta för din förälder vad de ska göra kan vara obekvämt eller inte kulturellt normalt för er båda. Ett sätt att inleda ett samtal är att prata om hur du har träffat en advokat för att utarbeta fullmakter för ekonomiska och hälsomässiga situationer så att någon, säg din make/maka, kan hantera saker om du någonsin hamnar i en situation där du inte kan göra dessa val själv. Fråga sedan dina föräldrar vilka skydd de redan har på plats.  

Ett annat alternativ är att du kan berätta att du nyligen har läst om hur viktigt det är att barn har tillgång till sina föräldrars personliga ekonomiska information ifall de någonsin behöver hjälp med att hantera sina pengar. 

Ännu en strategi är att föreslå att du tar över en av deras ekonomiska uppgifter, till exempel att förbereda deras skatter eller ställa in automatiska betalningar för regelbundna räkningar för att förenkla checkskrivning/bankkontohantering och vara säker på betalningar i rätt tid. 

3. Hitta dokumenten 

Om dina föräldrar är öppna för det, diskutera var de förvarar viktiga dokument, såsom fastighetsbevis, skattedeklarationer, testamenten, förtroenden och fullmakter. 

Få en lista över deras bank- och investeringskonton, försäkringar och kreditkort. Fråga var lösenord sparas, så att du kan komma åt dessa konton i framtiden. Ta reda på vilka som är förmånstagare och fråga om de har en fullmakt eller annan dokumentation kopplad till en mer omfattande arvsplan. Försök att hålla detta samtalande och relationellt, istället för som en utredning. Försök att ha inställningen att du ingår ett partnerskap för vård i framtiden. Be dem föreställa sig hur det skulle vara för dig att behöva hantera deras angelägenheter utan att de är närvarande. 

Ytterligare information som du så småningom behöver samla in inkluderar kontaktinformation för deras läkare, revisor, advokat, bolåneföretag, finansiell planerare och mäklar-/investeringsföretag. Om dina föräldrar är pensionerade kan du fråga om olika inkomstströmmar såsom pension (från staten och tidigare arbetsgivare) och uttag från personliga pensionsplaner.  

4. Upprätta en fullmakt 

I många länder är detta dokument eller motsvarande nyckeln till att betala räkningar, hantera investeringar eller fatta viktiga ekonomiska beslut för någon annan än din själv. Om en fullmakt är korrekt upprättad och verkställd kan den ge en person befogenhet att hantera alla finansiella transaktioner för en annan person – från att underteckna checkar till att sälja en förälders bostad om det skulle bli nödvändigt.  

En viktig anledning till att normalisera åldringsprocessen är att du inte kan vänta tills någon inte längre har den mentala förmågan att hantera ekonomiska transaktioner innan detta dokument undertecknas. För att en fullmakt ska vara giltig måste din förälder vara vid sina sinnens fulla bruk när de undertecknar den. 

Tänk på dessa tre punkter relaterade till att upprätta en fullmakt: 

1. Basera valet av fullmakt på om barnet har de färdigheter, tid och plats för att utföra det väl. Det är viktigt att vara tydlig med eventuella syskon och att beslutet fokuserar på vad som är bäst för din förälder.  
   
   Som ett system för kontroller och balanser, och för att öka transparensen, överväg att namnge två barn eller låta olika barn uppfylla olika roller i processen. Den sorgliga verkligheten är att ekonomiskt utnyttjande av äldre vanligtvis begås av familjemedlemmar eller nära vänner. Om dina föräldrar eller du och dina syskon är oroliga över att en enda person har all makt, sätt in kontrollmekanismer. Du skulle kunna ge ett barn fullmakt över investeringskonton och utse två barn som ska ha tillgång till bankkontona så att de kan se vart checkarna går. 
2. Många finansiella institutioner och mäklarfirmor har sina egna formulär som måste undertecknas av kontoinnehavaren innan institutionen ger kontobehörighet till någon annan än kontoinnehavaren. Ibland kan det vara otillräckligt att endast tillhandahålla en kopia av fullmakten. 
3. Generellt sett bör en fullmakt följa lagarna på den plats där den utfärdas, vilket i de flesta fall är den plats där den person som utfärdar fullmakten är bosatt. Om dina föräldrar delar sin tid mellan mer än en plats eller har tillgångar på mer än ett ställe, kommer din advokat också att överväga detaljer om andra lagar vid utarbetandet av dokumenten. Överväg att anlita en lokal advokat som är specialiserad på äldrerätt för att utarbeta detta dokument. Om någon blir oförmögen att sköta sina angelägenheter utan att ha utsett en fullmaktshavare, kan domstolen i många länder ingripa och utse en förmyndare. 

5. Gå igenom testamentet igen 

Detta är också tiden att granska eller skriva ett testamente för att fastställa hur någons tillgångar ska fördelas när de har gått bort. Det kan behöva omformuleras för att återspegla en persons nuvarande önskemål om hur de vill att deras tillgångar ska fördelas. Sedan testamentet ursprungligen upprättades kan personliga förändringar och livshändelser (t.ex. dödsfall av make/maka, födelse av barnbarn) få någon att ompröva sina ursprungliga avsikter.   

6. Underteckna ett hälso- och sjukvårdsdirektiv 

På många platser tillåter en vårdfullmakt eller ett livstestamente en förälder att ge ett barn eller någon annan betrodd person befogenhet att fatta livsavgörande medicinska beslut å förälderns vägnar när föräldern inte kan. Låt dina föräldrars läkare veta att du har det här dokumentet. Detaljerna kommer att skilja sig beroende på var du bor, men konceptet bör gälla oavsett vilket land du befinner dig i.  

7. Förvara dina dokument på ett säkert ställe 

Se till att åtminstone en familjemedlem vet var viktiga dokument, kontaktinformation och kontoutdrag förvaras. Viktiga dokument kan förvaras hos en advokatbyrå eller i ett bankfack, eller på någon annan säker plats där de kan hämtas vid en nödsituation. Ett säkert virtuellt kassaskåp är ett annat bra alternativ. 

Slutligen är detta familjesamtal inte en engångsföreteelse. Granska dina viktiga hälso-, ekonomiska och arvsplaneringsdokument minst en gång om året.