Att använda kreditkort klokt

Kreditkort är en del av våra vardagsliv. Att lämna hemmet utan att behöva ta med sig kontanter är fantastiskt – och det är också att få en gratis flygbiljett eller hotellvistelse, kontantåterbäring eller andra belöningar. De utfärdas inte bara av banker – du kan även ha några från detaljhandlare och stormarknader. Kreditkort – och deras motsvarigheter för betalningar online via mobiltelefon – är enkla och bekväma att använda.

Men den bekvämligheten har en nackdel: kreditkort eller mobila betalningar online kan också vara en källa till skuldproblem. Det är därför det är viktigt att förstå kreditkortens roll i din ekonomiska situation. Här är några tips när du använder kreditkort, online- eller mobilbetalningssystem för att undvika problem och samtidigt dra nytta av deras fördelar.

1. Var uppmärksam på de totala månatliga skuldbetalningarna

Många finansiella rådgivare föreslår att dina totala månatliga skuldbetalningar – inklusive bolån, bil-/transportlån, studielån och kreditkortsskulder – inte bör överstiga en tredjedel av din inkomst. Om du är nära den nivån kan du behöva betala av andra lån eller undvika ytterligare kreditköp. Att ha mer skuld än du kan hantera ökar risken för att missa betalningar och öka räntebördan, vilket sannolikt kan äventyra dina långsiktiga finansiella mål, såsom att spara för framtiden, köpa ett hem eller betala för oväntade utgifter.

2. Läs igenom de långa policyavtalen

Inte alla kreditkortsvillkor och avgifter är desamma. Vissa tar ut årsavgifter, medan andra tar ut avgifter för balansöverföringar, kontantuttag, överskridande av kreditgränsen eller andra åtgärder. För att hålla dina avgifter minimala, välj ett kort med räntor och avgiftsstrukturer som matchar dina vanor. Till exempel, om du inte betalar av hela ditt kortsaldo varje månad, välj ett kort med den lägsta räntan du kan hitta. Endast om du avser att betala av saldot varje (och praktiskt taget varje) månad, överväg ett kreditkort med ett belöningsprogram, notera att dessa normalt har en högre ränta och/eller årliga administrationsavgifter. 

För att avgöra vilket kort (eller vilka kort) som kan vara bäst för dig måste du läsa och förstå utfärdarens kreditkortsavtal. Leta efter hur och när din ränta kan öka, vilka åtgärder som medför avgifter (särskilt om du inte betalar hela saldot) och, om du reser, hur utfärdaren kommer att ta betalt för transaktioner utanför ditt land. Om du fortfarande har frågor, kontakta utfärdaren eftersom de flesta har resurser som kan hjälpa till att förklara avtalet. Låt inte lockelsen av potentiella belöningar distrahera dig från de avgifter du kan behöva betala regelbundet.

3. Använd korten säkert

Kreditkortsbedrägerier och identitetsstöld är stora risker. De flesta kortinnehavare är inte ansvariga för bedrägliga avgifter på sina kort, men du har fortfarande ett ansvar att hålla din information säker. 

Var proaktiv för att minska risken för bedrägeri genom att granska dina månatliga kreditkortsutdrag och kontrollera ditt konto oftare. Spara dina kvitton så att du kan jämföra dem med din månadsfaktura och dina avgifter. Meddela omedelbart din kortutgivare om du upptäcker några transaktioner som du inte känner igen. Och naturligtvis, rapportera ett förlorat eller stulet kort omedelbart. 

Många kreditkortsföretag erbjuder också varningar när ditt kort har använts. Aktivera detta så att du ser varje köp som kommer igenom för att påminna dig om vad du spenderar pengar på och för att identifiera eventuella bedrägliga debiteringar.

4. Maximera belöningarna

Kreditkortsbelöningar – såsom poäng för varor, flygmil eller tillgång till exklusiva klubbar – är populära. Ett kort som erbjuder kontantbelöningar kan också hjälpa dig att spara. Om du använder ett kreditkort för ett nödvändigt köp är det fördelaktigt att få pengar tillbaka om – och endast om – du betalar hela saldot. Detta kräver disciplin men kan vara värt det.

Många kreditkortsföretag låter dig lösa in dina kontantrabatter direkt till ditt bankkonto eller kvitta ditt utestående saldo. Vissa kreditkort tillåter dig sätta in belöningarna på icke-traditionella sparkonton (till exempel på ett sparkonto för studenter). På så sätt kan dina kreditkortsköp hjälpa dig att uppnå andra finansiella mål.

5. Betala av saldon strategiskt och alltid i tid

Ju snabbare du kan betala av utestående saldon, desto mindre kommer skulden att kosta dig i ränta. Om du inte kan betala hela beloppet varje månad, se över din budget för att avgöra hur mycket du kan använda till den betalningen.

Du bör undvika att ha för många kreditkort eftersom frestelsen att spendera upp till gränserna för varje kan vara överväldigande. Om du gör det kan det vara klokt att betala minimibeloppet på ett kort om det ingår i en strategi att först betala av kort med högre ränta, vilket sannolikt kommer att spara dig pengar på sikt. Det kan också göra det möjligt för dig att överföra saldon till ett kort med lägre ränta, särskilt som en del av ett introduktionserbjudande. Eftersom kreditkort vanligtvis har högre räntor än andra typer av skulder, är det ofta klokt att fokusera på att minska kortskulden innan man betalar av andra lån med extra betalningar, såsom bostadslån eller billån. 

Även om det är bättre att betala av hela skulden är det viktigt att fortsätta göra åtminstone minimibetalningar i tid på alla dina skulder, för att minska risken för ytterligare skulder (genom ränta och andra avgifter). Kom ihåg att även om du kan använda kreditkort som betalmedel, är de inte bara ett verktyg för transaktioner. De kan påverka dina ekonomiska mål. Ta dig tid att överväga kreditkort i samband med din budget, skuldsättning och andra ekonomiska prioriteringar så att du bättre kan använda kreditkort till din fördel.

Andra typer av lån kan vara vanligare där du bor (till exempel att låna från banker, familj eller, värst av allt, från leverantörer av snabblån). Du kan tillämpa liknande tänkande – var tydlig med vad som är skyldigt och när, vilken räntesats och vilka straffavgifter som gäller för uteblivna betalningar. Även om dessa vanligtvis inte har belöningar, låt dig inte luras av erbjudanden som är relaterade till dem utöver lägre kostnader (ränta och/eller administrationsavgifter).

6. Gör det svårare att spendera

Det är nästan omöjligt att bli skuldfri om nya inköp fortsätter att öka skulden. Om du fortfarande vill använda dina kreditkort, undvik att debitera mer än du kan betala av på en månad och gör alltid dina betalningar i tid. Överväg att gömma dina kort så att du inte kan fortsätta använda dem – eller bara lämna dem hemma när du går ut. Det kan vara lite lättare sagt än gjort när man handlar på internet eller använder elektroniska system. 

Vissa onlinebutiker erbjuder möjligheten att spara dina betalningsuppgifter. Avböj alternativet om du har chansen – att göra det lite svårare att spendera pengar är ofta allt som krävs för att slippa göra onödiga köp.

Även om det kan verka som ett steg tillbaka, kan användningen av kontanter vid köp hjälpa till att förstärka hur mycket saker faktiskt kostar och vad du spenderar. Prova det under en begränsad period och se vilken påverkan det har på dina utgifter. Att använda betalkort är ett annat alternativ för att undvika att spendera för mycket.