Fem steg för att hantera ekonomi och skulder
Viktiga insikter
✓ Leta efter alternativ med lägre ränta och betala mer än minimibeloppen
✓ Betala av lån med högst ränta först
✓ Spara för nödsituationer och oförutsedda utgifter (3 till 6 månaders utgifter)
✓ Överväg att sluta använda era kreditkort och istället använda kontant-/betalkort
✓ Öka dina besparingar med pengar sparade från skuldbetalningar
Här är fem steg för att göra detta till året då du tar kontroll över din ekonomi – och blir av med osunda skulder för gott.
1. Sök efter lägre räntor
Det är svårt att bli skuldfri när räntan fortsätter att öka. När du inte kan betala av ett lån omedelbart, se till att en större del av dina betalningar går till att minska skulden genom att leta efter erbjudanden eller lån med låg ränta på saldoöverföringar. Du kan till och med kvalificera dig för kampanjer med 0 % ränta. Var dock försiktig eftersom det vanligtvis tillkommer en avgift för att överföra ett lånesaldo: till exempel 3 % av det överförda saldot. Att betala avgiften och få en lägre ränta kan fortfarande vara vettigt om det kommer att ta tid att betala av hela saldot. Gör beräkningen för att ta reda på om du kommer att spara pengar genom att överföra ett saldo – eller använd en online-kalkylator för saldoöverföring.
Att veta hur mycket skuld du har och hur mycket den skulden kostar dig på lång sikt kan hjälpa dig att minska din användning av kredit. För att förstå hur mycket din skuld kostar dig, gör en lista över dina skulder, det totala beloppet du är skyldig för varje skuld, den månatliga betalningen och den ränta som varje långivare tar ut av dig för att låna.
Attackera dina skulder en i taget. Om du har flera lån och kreditkort, fokusera först på den skuld som har högst ränta. Fortsätt att göra minimibetalningar eller planerade betalningar på andra kreditkort och lån. När du har betalat av eller överfört skulden med högst ränta, börja betala så mycket som möjligt av skulden med näst högst ränta.
Att bli skuldfri kan vara svårt – men belöningen är stärkande
Tänk bara: Alla pengar som du har spenderat på räntor för tidigare köp kunde ha varit pengar som du sparat för din framtid. Du kan spara för nödsituationer och/eller planerade utgifter. Men det krävs en engagerad och konsekvent plan för att bli och förbli skuldfri.
2. Betala mer än minimibeloppet på kreditkort
Att endast betala minimibeloppet på kreditkort kan göra att du förblir skuldsatta i flera år. Genom att endast betala minimibeloppet skulle ett kreditkortssaldo på 1 000 med en ränta på 12 % och en minimibetalning på 35 ta 34 månader att betala av. Dina totala betalningar skulle motsvara cirka 1 184 – vilket innebär att du skulle betala 184 för att låna pengar i nästan 3 år.
Om betalningen ökas till 50 per månad skulle saldot betalas av på 23 månader och kostnaden för räntan bli 121. Om du betalar 100 per månad skulle skulden vara betald på 11 månader och räntekostnaden skulle bli 59.
I vissa fall skulle minimibetalningen som din långivare visar inte vara tillräcklig för att betala av din skuld till de räntor som visas, vilket resulterar i en ständigt ökande skuld som skulle ta år och medföra betydande extra kostnader att betala av på lång sikt.
Granska dina utgifter
Att lägga till lite extra till en månadsbetalning kan hjälpa dig att betala av skulden snabbare. Men det kan vara svårt att hitta extra pengar för att betala av dina skulder snabbare.
Att hitta saker i dina månatliga utgifter där du kan minska är den mest sannolika källan till extra pengar. Det bästa sättet att hitta dem är att granska dina utgifter. Titta på din utgiftshistorik via ditt bankkonto eller spåra dina utgifter under en tidsperiod. När du ser vart dina pengar går, leta efter områden där du kanske kan minska utgifterna för att frigöra mer pengar att lägga mot skulder – även bara en liten del kan hjälpa dig att spara på ränta.
Till exempel kan du spendera extra pengar på att handla på internet, eller så kan du minska din datamängd för mobiltelefonen. Kanske skulle du kunna spara pengar på matvaror. Du behöver inte ge upp alla dina icke-nödvändigheter, men nästan alla har områden där de kan göra vissa besparingar.
En allmän tumregel du kan arbeta mot är att hålla dina väsentliga utgifter under 50 % av din lön – detta bör göra det möjligt för dig att betala av skulder och spara för framtiden också.
3. Ha pengar tillgängliga för nödsituationer och oplanerade utgifter
Att bli skuldfri medan du inte har några besparingar för oförutsedda nödsituationer kan vara svårt. Du gör allt arbete för att betala av skulderna och innan du vet ordet av inträffar en dyr oväntad händelse, som en större reparation av huset eller bilen. Utan lättillgängliga besparingar kan det enda alternativet för att täcka dessa utgifter vara att ta lån (som kreditkort, släktingar, banköverdrag eller snabblån). Vi uppmuntrar människor att avsätta en nödfond för sådana situationer.
Tänk på din buffert som en räkning. Med bostadsbetalningar, bidrag till en sparfond och olika levnadskostnader har du redan mycket att balansera. Men om du gör sparande till en nödfond till en månatlig prioritet, kommer du att ta för vana att bidra till den regelbundet. Fortsätt att spara tills du har samlat på dig mellan 3 och 6 månaders utgifter.
4. Gör det svårare att spendera
Det är nästan omöjligt att bli skuldfri om nya inköp fortsätter att öka skulden. Om du fortfarande vill använda dina kreditkort, undvik att debitera mer än du kan betala av på en månad och gör alltid dina betalningar i tid. Överväg att gömma dina kort så att du inte kan fortsätta använda dem – eller bara lämna dem hemma när du går ut. Vissa onlinebutiker erbjuder möjligheten att spara dina betalningsuppgifter. Avböj alternativet om du har chansen – att göra det lite svårare att spendera pengar är ofta allt som krävs för att slippa göra onödiga köp.
Även om det kan verka som ett steg tillbaka, kan användningen av kontanter vid köp hjälpa till att förstärka hur mycket saker faktiskt kostar och vad ni spenderar. Prova det under en begränsad period och se vilken påverkan det har på dina utgifter. Att använda betalkort är ett annat alternativ för att undvika att spendera för mycket.
5. Lär dig att använda kredit klokt
Att följa några grundläggande regler för kredit kan hjälpa dig att lära dig att använda den klokt. Om du upptäcker att du har ett saldo som följer dig från månad till månad, gör det till en prioritet att betala av det så att du kan använda dina pengar för att uppnå dina finansiella mål – särskilt att spara för din framtid. Låt din inte luras av de olika belöningar som erbjuds av kreditkortsföretag – dessa kommer i allmänhet med mycket högre räntekostnader och årliga avgifter.
1219831.1.0