Pengar och din relation

Det är lätt att låta hjärtat fatta beslut i ett romantiskt förhållande, men det är viktigt att ta sig tid att prata om ekonomiska ämnen också.

Ekonomi för par: Sex viktiga samtal

Pengar kan vara det sista man tänker på under den spännande första tiden i ett förhållande, men det kan vara klokt att tänka på praktiska frågor innan ni tar några stora steg som att flytta ihop. Även om varje land har olika krav, har gifta och registrerade partnerskap i allmänhet lagliga rättigheter och skydd som ogifta par som bor tillsammans inte har. Om ni inte planerar att gifta er kan ni behöva vidta extra åtgärder för att etablera era rättigheter och skydda det ni bygger upp tillsammans. 

Inkomster och skulder

Att tala om hur mycket man tjänar kan vara ett känsligt ämne. Och likaså är skulder – som bolån, kreditkort, andra konsumentskulder eller billån. Men för att fatta beslut tillsammans är det viktigt att vara tydlig med hur mycket pengar du har som kommer in och hur mycket som går ut för att betala skulder. Inkomsten kan potentiellt inkludera mer än grundlönen. I vissa fall kan det vara lämpligt att överväga värdet av andra typer av ersättningar, såsom bonusar och tillägg. Att utvärdera din ekonomiska helhetsbild kan hjälpa dig att bestämma hur du ska dela upp gemensamma utgifter och spara för framtiden. 

Dela kostnader

Bestäm tidigt hur ni ska sköta hushållets ekonomi. Det kan hjälpa till att jämna ut månadsräkningarna och ge konsekvens när ni planerar för framtiden. Överväg att diskutera ekonomiskt ansvar och betalning av räkningar för att utveckla en strategi som fungerar för er. Detta bör inkludera en diskussion om att dela gemensamma konton eller hålla dem åtskilda. 

Spara inför framtiden

När gifta par skiljer sig innebär en del av skilsmässouppgörelsen ofta att dela upp pensionskonton. I de flesta länder har ogifta par inget ramverk för att säkerställa en rättvis fördelning.

Det kan vara viktigt för varje person i relationen att spara för sin egen pension. Men det är också viktigt att tala om sparande och investeringar. Överväg att diskutera hur mycket av er inkomst som sparas för pensionering – och hur mycket ni kanske kan spara för framtida mål som semester, köpa hus, bröllop eller skaffa barn. Det bör inkludera överväganden om någon av er ska ta en paus från arbetet för att ta hand om familjen. 

Ägande av tillgångar

Tänk på de tillgångar som var och en av er bidrar med till relationen. Det kan också vara bra att diskutera vad som skulle hända med gemensamma inköp vid en separation. En annan övervägning kan vara gåvor eller arv som en partner får. I vissa fall kan bonusar eller aktiekompensation vara aktuella.

Här är ytterligare ett potentiellt problem: Vissa länder erkänner samboförhållanden och kan införa lag om samäganderätt. Det innebär att även om ett par inte gifter sig officiellt, betraktas de som sambon efter att ha bott tillsammans under en viss tid. Om saker och ting inte fungerar, skulle tillgångar som förvärvats under samboförhållandet delas lika vid separationen, oavsett den juridiska äganderätten vid den tiden. En advokat och/eller finansiell rådgivare kan bäst förklara de lagar som kan gälla i ert land. 

“Tänk om…”-scenarier

Äktenskap ger vissa rättigheter om en partner blir sjuk eller dör, att bo tillsammans kanske inte gör det. Det kan vara vettigt att få några juridiska dokument på plats för att skydda varandra i ett värsta tänkbart scenario. Till exempel kan gemensamt ägande av fastigheter och konton säkerställa att ingen blir utestängd om en partner plötsligt avlider. Gemensamt ägda fastigheter, bankkonton och investeringskonton övergår vanligtvis till den efterlevande ägaren. Här kan återigen en advokat och/eller finansiell rådgivare hjälpa er med detta. 

Överväg ett skriftligt avtal

Det kan vara en bra idé att överväga att upprätta ett skriftligt avtal, liknande ett äktenskapsförord. Det kan innefatta allt från betalning av räkningar till bodelning om saker och ting inte fungerar som de ska. För att säkerställa att båda parter är skyddade och att eventuella skattekonsekvenser har beaktats kan det vara en bra idé att också rådfråga en advokat eller finansiell rådgivare. 

 

Juridiska dokument som par bör överväga.

Även om de rättsliga och skattemässiga förhållandena i varje land skiljer sig åt, bör följande allmänna principer beaktas och anpassas till ert hemland:

Ett livstestamente beskriver en persons önskemål om vård om hen skulle bli allvarligt skadad eller sjuk och inte kan fatta egna beslut.

En fullmakt låter dig välja ett ombud som kan fatta beslut om din hälso- och sjukvård och/eller ekonomi och betala räkningar åt dig om du inte kan göra det själva.

Ett testamente är ett juridiskt dokument som kan ange dina önskemål om ämnen som fördelningen av dina tillgångar och vårdnaden av eventuella minderåriga barn när du avlider.

Guide till gemensamma finanser (eller inte)

Att dela upp utgifter och spara för gemensamma mål kan vara viktiga ekonomiska delar av ett samboförhållande. Det finns i huvudsak tre sätt att samordna er ekonomi: att ha separata konton och hitta ett sätt att rättvist dela gemensamma kostnader och besparingar, att delvis slå samman ekonomin för att täcka hushållsräkningar, gemensamma utgifter och gemensamma besparingar, och att helt slå samman ekonomin och använda gemensamma konton för utgifter och sparande (med undantag för pension). 

Helt åtskild

+ Varje person får behålla sina egna pengar och sköta dem.

- Det krävs kontinuerliga ansträngningar för att säkerställa att utgifter och besparingar fördelas rättvist. 

Delvis separat/delvis kombinerad

+ Hushållsräkningar och gemensamma utgifter kan budgeteras, det är lätt att följa betalningar för gemensamma utgifter, partner har viss frihet för personliga utgifter och sparande.

- Kräver vissa beräkningar i förväg för att förstå hur mycket pengar varje partner bör bidra med till hushållets ekonomi. 

Helt kombinerat

+ Bekvämt att betala räkningar och hålla koll på utgifter och sparande, att äga bank- och investeringskonton tillsammans kan vara ett enkelt drag i arvsplaneringen.

- Utgiftsvanor kanske inte alltid stämmer överens, en partner kan ha mer skuld, det kan vara krångligt att reda ut. 

 

Att betala av skulder som ett par

Att agera som ett team för att spendera mindre än ni tjänar och prioritera skuldbetalningar kan hjälpa er att få en bra ekonomisk grund igen. Innan ni satsar allt på skuldbetalningar, bör ni se över ert sparande.

Om ditt företag erbjuder en pensionssparplan och du får en matchning från din arbetsgivare på dina insättningar, försök att spara åtminstone tillräckligt för att få full matchning från din arbetsgivare – det är som ”gratis pengar”.

För att säkerställa att ni kan fortsätta prioritera skuldbetalningar över tid, avsätt en del kontanter för att täcka oförutsedda utgifter. Överväg sedan att hantera skulderna i en metodisk ordning.

Kreditkortsskulder med hög ränta

Om ni har flera kreditkortsskulder kan ni slå samman dem till ett enda lån eller överföra saldot till ett kort om ni kan få en bra ränta.

Alternativt kan ni använda ”snöbolls”- eller ”lavinmetoden” för att göra extra betalningar för ett saldo i taget (samtidigt som du betalar minimibeloppet eller mer på andra kort). Med snöbollsmetoden börjar du göra extra betalningar på kortet med lägsta saldo för att snabbt betala av det. När det har betalats av kan du rikta betalningarna som gick till det kortet till nästa lägsta saldo, tillsammans med eventuella extra betalningar du har råd med.

Med lavinmetoden bör du börja aggressivt betala av kortet med den högsta räntan. När du har betalat av det kan du använda dessa betalningar för att betala av lånet med den näst högsta räntan. Denna metod kan spara dig mest pengar på lång sikt eftersom du betalar av de dyraste lånen först.

Statliga studielån, billån och bolån

Betala den månatliga minimibeloppet på studielån om du har dem, billån och bolån samtidigt som du betalar av skulder med högre ränta. Dessa lån kan ha lägre räntor och vissa kan erbjuda skattefördelar beroende på var du bor. Det är därför det ofta kan vara klokt att endast göra minimibetalningar varje månad och fokusera resten av budgeten på lån med högre ränta.  

Att sätta kortsiktiga och långsiktiga finansiella mål

Mål behöver inte vara finansiella, men många av livets stora mål tenderar att ha en finansiell aspekt. Att ta semester, till exempel. Att resa tillsammans kan vara det första stora testet i en relation, men att komma dit kan kräva en del planering och sparande.

Några stora mål som par ofta planerar för tillsammans är att köpa hus, gifta sig eller bilda familj. På lång sikt kan par spara för ett barns utbildning eller planera för pensionssparande och investeringar som ett hushåll.

Att agera som ett team och få saker gjorda kan stärka er relation och hjälpa er att växa tillsammans. Det kan också betona era gemensamma värderingar och mål. Ni har ju trots allt bara så mycket pengar och tid. Det finns en alternativkostnad förknippad med att sträva efter ett mål framför ett annat – så att sätta upp mål med din partner är ett sätt att bekräfta ert engagemang. 

 

Ni kanske också gillar:

Skapa en budget

Skapa ett testamente och en arvsplan

Prioritera era skuldbetalningar

Betala av skulder med hög ränta

Spara till något speciellt 

 

1219831.1.0