En enkel trestegsmetod för att spara och spendera

För att hantera ditt sparande och dina utgifter bör du överväga att skapa en budget. Detta kan förenklas till tre enkla steg. Vår enkla strategi för sparande och konsumtion är först och främst att inte lägga mer än 50 % av nettoinkomsten på nödvändiga utgifter, sedan se till att du sparar tillräckligt till pensionen och slutligen behålla 5 % av nettolönen för kortfristigt sparande.

Varför just dessa tre steg? Stegen med 50 %, över 10 % och 5 % är endast riktlinjer, inte formella råd – de kan variera beroende på dina individuella omständigheter. Dessa allmänna metoder kan hjälpa till att ge perspektiv på vad du behöver tänka på för att upprätthålla din ekonomiska stabilitet nu och behålla din nuvarande livsstil i pension.

1. Nödvändiga utgifter: 50 %

Vissa utgifter är helt enkelt inte valfria – du behöver äta och du behöver någonstans att bo. Överväg att avsätta högst hälften av din nettoinkomst till nödvändiga utgifter, såsom:

• Bostad – bolån, hyra, fastighetsskatt, allmännyttiga tjänster (el, internet etc.) och hem-/hyresgästförsäkring.
• Mat – endast livsmedel, inkludera inte hämtmat eller restaurangmåltider, såvida du inte verkligen anser att de är nödvändiga, dvs. du lagar aldrig mat och alltid äter ute, eller du äter ute dagligen när du är på jobbet.
• Hälso- och sjukvård – oavsett om du betalar för kompletterande sjukförsäkringspremier och någon del av dina medicinska kostnader (t.ex. en del av kostnaden), eller om du betalar för hälso- och sjukvårdskostnader som inte täcks av ditt statliga program eller arbetsgivarprogram, såsom privata leverantörer, frivilliga operationer, tandvård, ögonvård, receptbelagda läkemedel.
• Transport – pendlingskostnader, taxi/samåkning eller kostnader för din egen bil/cykel (lån, bensin, försäkring, parkering, vägtullar och underhåll).
• Barnomsorg – daghem, förskola, skolbarnomsorg, undervisning och avgifter.
• Skuldbetalningar och andra åtaganden – kreditkort (inklusive online-/mobillån), lånebetalningar, underhållsbidrag, underhåll och liv-/invaliditetsförsäkring.

Försök att hålla den totala summan under 50 %: bara för att vissa utgifter är nödvändiga betyder det inte att de inte är flexibla. Små förändringar kan göra stor skillnad, som att använda energieffektiva lampor och apparater, köpa och fylla på med livsmedel när det är extrapris och ta med lunch till jobbet. Överväg också att köra en mer prisvärd bil/motorcykel, samåka (bilpool eller bildelning) eller använda kollektivtrafik.

Det finns många andra sätt du kan spara på. Överväg vilka väsentliga utgifter som är viktigast och vilka du eventuellt kan minska, särskilt om du tenderar att behöva låna för att täcka dina utgifter.

2. Pensionssparande: 10%+

Det är viktigt att spara för din framtid – oavsett hur ung eller gammal du är. Varför? Fler länder – och arbetsgivare – överväger att avveckla pensionsplaner som garanterar ett förmånsbelopp vid pensionering. Socialförsäkringsprogram och andra lagstadgade pensionsplaner kämpar alltmer för att garantera sina programs framtida betalningsförmåga och möta behoven hos en åldrande befolkning. I många fall kommer de pensionsprogram som människor har förlitat sig på tidigare troligen inte att ge dem alla pengar de behöver för att leva det liv de önskar efter pensioneringen.

Faktum är att vi har uppskattat att individer i vissa länder kan behöva sikta på att mellan en tredjedel och hälften av deras inkomst före pensioneringen kommer från sparande för att komplettera deras socialförsäkringsförmåner. Baserat på dessa sparmål kommer de flesta individer att behöva spara ytterligare belopp genom en kombination av arbetsgivarsponsrade och privata pensionsplaner.

Hur vet jag mitt pensionssparmål? Gör lite efterforskningar hos din nuvarande pensionsförvaltare eller hos myndigheterna som ansvarar för pensionsprogrammet i ditt land. Vissa allmänna uppskattningar kan vara tillgängliga för allmänheten, eller så kan din pensionsförvaltare ge dig några riktlinjer. Målet är att uppskatta vilken del av din inkomst före pensioneringen som kommer att ersättas av dina befintliga lagstadgade planer och vad din rekommenderade årliga sparkvot är för att komplettera den förmånen. Vi har sett att denna rekommenderade årliga sparkvot varierar avsevärt, men generellt sett är den över 10 % av din bruttolön.

Hur når du ditt mål för pensionssparande? Använd alla befintliga skatteeffektiva sparprogram, såsom företagsfinansierade planer, där din arbetsgivare också kan bidra med pengar. Det är viktigt att börja tidigt, spara regelbundet och investera klokt. Om det totala bidraget på mer än 10 % (för både din arbetsgivare och dig) inte är möjligt, försök börja med ett lägre bidrag och öka det gradvis över tiden (t.ex. 1 % årligen) tills ditt mål är uppnått. Om du inte redan har gjort det, se till att du drar nytta av de maximala ytterligare arbetsgivarbidragen som kan vara tillgängliga via en företagssponsrad plan (vanligtvis gjort på ett matchande sätt, så du måste investera mer för att dra nytta). I vissa länder kan du också avsätta en del av din årliga löneökning eller incitamentsersättning (bonus, provision etc.) på ett skatteeffektivt sätt till ett individuellt pensionskonto upp till ett förutbestämt tak.

3. Kortsiktiga besparingar: 5%

Alla kan dra nytta av att ha en nödfond. Den är avsedd att täcka oväntade utgifter som kan uppstå till följd av långvarig sjukdom, reparationer i hemmet eller medicinska kostnader. En bra allmän regel är att ha en buffert som kan täcka 3 till 6 månaders nödvändiga utgifter. Tänk på bidrag till en nödfond som en vanlig räkning varje månad, tills det finns tillräckligt sparat.

Även om nödfonder kan vara för större händelser, som att förlora jobbet, föreslår vi också att du sparar en procentandel av din lön för att täcka mindre oförutsedda utgifter. Vem har inte spräckt skärmen på en smartphone? Har du haft transportproblem? Utöver dessa finns det vissa kategorier av utgifter som ofta förbises, till exempel underhåll och reparationer av bilar/cyklar, speciella firanden, extra sjukvårdskostnader, semesterevenemang, för att nämna några. Att avsätta 5 % av den månatliga nettoinkomsten kan hjälpa till med dessa engångsutgifter.

Det är god praxis att ha lite pengar avsatta för oförutsedda utgifter – på så sätt kommer du inte att frestas att använda din nödfond eller frestas att betala för en av dessa saker genom att lägga till ett befintligt kreditkonto eller genom att ta ett lån – med tiden kan dessa saldon vara svåra att betala av. Att betala hela kreditkortssaldot eller kreditkontosaldot varje månad hjälper dig att undvika höga räntekostnader och andra avgifter.

Hur man når 5 %: Du kanske kan få dessa pengar automatiskt dragna från din vanliga lön och insatta på ett separat konto enbart för kortsiktigt sparande. Du kan också ställa in en månatlig insättning via din bank eller annan finansiell institution när du får din lön. Att spara detta belopp på ett konto som ger ränta skulle hjälpa dig att nå detta mål lite snabbare. Nyckeln är automatisering – att göra det i förväg när pengarna kommer in är lättare än att försöka fördela dem i slutet av löneperioden när ekonomin kan verka stram.

Vad är nästa steg?

Våra riktlinjer är avsedda att fungera som en utgångspunkt. Det är viktigt att utvärdera din situation och de alternativ som finns tillgängliga lokalt eller genom din arbetsgivare för att justera dessa riktlinjer vid behov. Om du redan följer dessa steg eller har nått dessa utgifts- och sparmål, bra jobbat! Och för dem som håller sig inom riktlinjerna kan de spara eller spendera eventuella återstående inkomster på det sätt de önskar.

Överväg följande idéer:

• Först, betala av skulder med hög ränta.
• Sätt upp andra mål, som att betala för en renovering av huset eller ett bröllop – du kan använda den återstående inkomsten för att spara till dem.
• Slutligen, för dem som vill gå i pension tidigt eller inte har sparat regelbundet, kan det vara förnuftigt att lägga extra pengar på pensionssparande.

Den goda nyheten är att det inte handlar om att detaljstyra alla dina pengar. Att analysera nuvarande utgifter och sparande baserat på våra tre kategorier kan hjälpa dig att få kontroll – och självförtroende. Nästan allas ekonomiska situation kommer att förändras över tid. Ett nytt jobb, äktenskap, barn och andra livshändelser kan förändra kassaflödet. Det är en bra idé att regelbundet se över sina utgifter och sparande, särskilt efter större livshändelser (som att gifta sig, få barn, köpa hus etc.).